Как накопить пенсию не работая

Сегодня предлагаем статью на тему: "Как накопить пенсию не работая" с выводами профессионалов. Узнать актуальность информации на 2020 год можно обратившись к дежурному специалисту.

Как самому накопить на пенсию и что для этого нужно предпринять уже сейчас: советы экспертов

Многие россияне на вопросы о пенсии отвечают, что даже и не думают рассчитывать на нее — просто «не доживут» или «чиновники все равно обманут». Доверия к государству у большинства людей нет. Правда, государственные пенсии хотя и небольшие, но платятся все же исправно. Но можно ли нормально прожить на эти гроши? Поэтому желательно позаботиться о своей пенсии самостоятельно. Советами с будущими пенсионерами поделился Сергей Макаров, замдиректора Национального центра по финансовой грамотности.

Копить лучше, чем жаловаться

На вопрос, верит ли он сам в государственную пенсию, Макаров отвечает, что какая-то минимальная государственная пенсия обязательно должна быть. Что же касается размеров своего пенсионного обеспечения — тут есть две основные линии поведения. Вы можете сидеть и плакаться на свою судьбу, а можете стараться предпринять какие-то действия, начав копить самостоятельно.

Начинать придется с фундамента, основания личных финансов — с создания резервного фонда. Если у вас нет такой подушки безопасности, то обязательно нужно сформировать ее. В этом резерве должна лежать сумма, составляющая три-шесть месячных расходов вашей семьи. После формирования этой заначки вы можете выходить на достижение более долгосрочных целей, включая и пенсионные накопления.

А сколько откладывать?

Откладывать нужно столько, чтобы обеспечить свои потребности после прекращения работы. Т.е. вы сами должны определить, сколько хотели бы получать на пенсии и стремиться гарантировать себе такой доход. Конечно, в 30 лет бывает сложно представить себе эту картину. Тогда следует хотя бы примерно прикинуть расклады, исходя из своего текущего финансового положения.

В соответствии с международными стандартами, размер пенсионного обеспечения должен составлять примерно 70—80% от дохода человека перед выходом на пенсию. В таком случае удастся сохранить привычный уровень жизни. Например, вы зарабатываете 50 тыс. руб. Значит, вам должно будет хватить 35—40 тысяч. При государственной пенсии в 15 тысяч вам потребуется самостоятельно обеспечить себе ежемесячную прибавку в 20—25 тысяч, — объясняет Макаров.

При этом многие люди ставят себе и другие финансовые цели, включая покупку новой машины, квартиры, поездки в отпуск. В целом для каждой семьи характерна своя уникальная финансовая ситуация со своими потребностями. При этом цели могут быть и долговременными, и краткосрочными — пенсия через 20—25 лет, образование для ребенка — через 10 лет, автомобиль — через 2—3 года, отпуск — ближайшей осенью.

Человек так устроен, что прежде всего финансирует сиюминутные желания. Он может сначала потратить все средства на отдых, а потом начать копить на машину. В результате большинство если и начинает откладывать на пенсию, то лет за 5 до нее. А за такой короткий период времени ничего накопить не получится. Поэтому при желании что-то осознанно планировать на будущее нужно поступать совсем иначе.

Конечно, не стоит отказывать себе в отпуске. И о других актуальных целях тоже не нужно забывать. Просто необходимо произвести коррекцию своих потребностей. Например, если не удается отложить 10 тысяч на пенсию, то выделите хотя бы 2 тысячи, — уже что-то. Может, и новый автомобиль вам именно сейчас не очень нужен? Ну и для отдыха можно выбирать более бюджетные места.

Во что вкладывать накопления

Теперь следующий вопрос — а куда лучше вкладывать средства на свою будущую пенсию? Здесь универсального ответа нет, как нет и каких-то ограничений. Можно задействовать любые доступные вам финансовые инструменты, включая акции, облигации, ПИФы, недвижимость или золото.

Бывает так, что человек сделал вроде бы не очень удачные вложения в рынок акций. Однако на длительном периоде этот рынок с высокой вероятностью вырастет, показав высокую доходность. Используя долгосрочные инвестиции, вы получаете возможность приумножения капитала посредством более рискованных, но и более доходных инструментов.

Другое дело, если до пенсии остается всего 5 или 10 лет. В такой ситуации следует пользоваться более консервативными инструментами. Среди них — банковские депозиты, государственные облигации, надежные корпоративные евробонды. Тут уже ставится цель не столько приумножения накоплений, сколько сохранения их к моменту своего выхода не пенсию. Рыночные риски здесь лучше исключить.

Советы из книг

Похожие советы можно прочесть и в умных книгах, посвященных бизнесу и личным финансами. Об этом же пишет бизнесмен Максим Батырев, автор книги «45 татуировок личности». Чтобы обеспечить себе достаток на пенсии, заботиться об этом нужно, пока есть и силы, и средства.

Батырев приводит пример двух пожилых людей, которых он увидел за границей. Парочка шла в обнимку, любуясь морем. Тогда Максим подумал, что в этой стране пенсионеры получают достойную пенсию, позволяющую отдыхать на недешевых курортах. Однако на деле все не совсем так.

Местные рассказали, что здешние пенсионеры тоже тратят много денег на питание, коммуналку, налоги, лекарства, транспорт. Да, пенсии там повыше российских. Но и цены тоже выше! Так что на достойную пенсию большинство копит самостоятельно.

Всю жизнь они откладывают себе «на старость» сравнительно небольшие суммы. В этом и заключается практически отсутствующая у нас «культура инвестирования». Люди ежемесячно откладывают часть своего дохода, пользуясь помощью личного финансового консультанта. Зато на старости они могут позволить себе поездки по курортам.

Здесь можно сделать простые выводы:

  • Первое — копить нужно постоянно. Если каждый месяц удается отложить совсем немного, за несколько лет набежит приличная сумма.
  • Второе — используйте для накоплений разные финансовые инструменты. Тогда вы не будете зависеть от колебаний курса рубля.
  • Третье — ваши сбережения должны работать. Они должны приносить доход, как минимум перекрывающий уровень инфляции.

Три способа нарастить накопления

На Западе люди для накопления пенсии активно используют инструменты фондового рынка. Хотя это и сопряжено с некоторым риском, на длительных периодах времени обычно показывает хорошую доходность.

Покупаем акции и облигации

Для приобретения ценных бумаг нам понадобится открыть собственный брокерский счет. Такую услугу предоставляют крупные банки и специализированные брокерские компании. С помощью такого счета вы сможете самостоятельно осуществлять сделки: выбирать подходящие бумаги, покупать или продавать их. Подобная стратегия способна принести двойную выгоду. Помимо прибыли от роста котировок бумаг, вы также сможете получать дивидендный доход от акций и купонный — от облигаций.

Минимальная сумма для входа на фондовый рынок сегодня составляет 10 тысяч рублей. Вы можете также настроить функцию автоматической покупки бумаг. Это позволит ежемесячно вкладывать определенную сумму, независимо от ситуации на рынке.

Инвестируем в ПИФы

Неплохая альтернатива акциям и облигациям — ПИФы. Они разделяются на две основные группы — управляемые либо индексные. В первых осуществляется активное управление средствами инвесторов. Управляющие торгуют различными ценными бумагами. Теоретически это может принести более высокий доход. Однако это сопряжено с весьма значительными комиссиями на уровне 3—4% от суммы инвестиций.

Читайте так же:  Есть ли у учителей льготная пенсия

Стоимость паев индексных фондов привязана к биржевым индексам. Например, к индексу Мосбиржи, учитывающему котировки десятков ведущих отечественных компаний. Величина комиссий в таких ПИФах меньше 1%.

Составляем индивидуальный план

Такие планы предлагают в негосударственных пенсионных фондах. Каждый месяц на протяжении нескольких лет вам нужно перечислять на счет определенную сумму. Компания же эти средства будет инвестировать в различные инструменты.

По окончании оговоренного срока на вашем счете сформируется определенная сумма. Вы сможете расходовать ее, как захотите. Например, можно сразу снять весь доход. А можно получать выплаты в течение нескольких лет. Или растянуть их до конца жизни.

Обратите внимание. С производимых самостоятельно пенсионных отчислений государством предоставляется налоговый вычет. Его величина составит 13% от вложенных сумм (не превышая 15 600 руб. за год).

Увеличиваем государственную пенсию

Государственные выплаты тоже можно увеличить. На размер пенсии влияет стаж и накопленные баллы. Здесь важно быть официально оформленным и получать высокую зарплату. Ознакомиться с действующими правилами можно на портале Пенсионного фонда, в разделе для будущих пенсионеров.

Источник: http://www.exocur.ru/kak-samomu-nakopit-na-pensiyu-i-chto-dlya-etogo-nuzhno-predprinyat-uzhe-sejchas-sovety-ekspertov/

Как обеспечить себе пенсию самостоятельно

Российская пенсионная система имеет достаточно сложные и запутанные правила. Почти невозможно рассчитать сумму, которую государство будет вам выплачивать после выхода на пенсию. Впрочем, нередко наши соотечественники не забивают голову подобными вопросами и принимают решение накопить на старость самостоятельно. Мы рассмотрели несколько различных инструментов и поговорили с людьми, которые их используют.

Негосударственный пенсионный фонд

Роман Воробьев привык ответственно относиться к денежным средствам, ведь он финансист. В 2006 году, когда он задумался о прибавке к государственной пенсии, ему было 39 лет. Роман рассматривал в качестве перспективных два варианта: негосударственные пенсионные фонды и депозиты. В результате предпочел НПФ.

Воробьев приводит разумный довод в пользу такого выбора. На депозит можно класть деньги, когда хочешь. Следовательно, всегда существует возможность пропустить очередной взнос, придумав для себя внешне убедительную причину. В случае НПФ пропускать взнос нельзя. Воробьев выбрал пенсионный фонд «Райффайзен», в который каждый месяц вносит около 20-й части своей зарплаты. В результате у него получится добавка к пенсии в размере примерно 30 тысяч рублей.

По мнению основателя консалтинговой группы «Личный Капитал» Владимира Савенка, стратегия накопления на пенсию посредством вкладов в НПФ является весьма рискованной. Деньги передаются в фонд без права забрать их оттуда. Это обстоятельство делает подобную стратегию ненадежной для России. Второй фактор – НПФ должны осуществлять инвестиции через управляющую компанию. Но в таком случае нет смысла задействовать лишнего посредника, логичнее сразу обратиться в управляющую компанию самому. А самым надежным способом пенсионных накоплений Савенок считает использование долгосрочных накопительных программ, предоставляемых страховыми компаниями развитых западных стран. Причем такие счета следует открывать в валюте.

Банковские вклады

25-й летний журналист Дмитрий Левенец начал копить средства на пенсию после ликвидации информагентства РИА Новости в декабре 2013 года. При расчете с агентством Дмитрий получил в качестве компенсации выплаты за неиспользованные отпуска и две ежемесячные зарплаты. Левенец положил все эти деньги на карту Рокетбанка. На остаток на карте тогда начислялись годовые в размере 10,15%. Впоследствии Дмитрий старался регулярно вносить на счет порядка 40–50% своих доходов.

Когда доллар подскочил до 80 рублей, Рокетбанк поднял размер ставки до 15% годовых. Однако Левенец выбрал путь «серийных вкладчиков» (по терминологии Сбербанка). В январе он открыл вклад под 19,5% в ВПБ (Военно-промышленный банк). Поскольку страховка покрывает только 1,4 млн рублей, Дмитрий открыл еще один счет в Тинькофф Банке, с начислением 13% на остаток на карте.

Левенец настроен копить эти деньги именно на старость, не тратя их сегодня. При этом он в принципе не исключает возможности инвестирования части средств, к примеру, в недвижимость. Дмитрий планирует накопить в результате сумму, которая позволит получать на пенсии доход в размере 150% от сегодняшней зарплаты.

По словам генерального директора компании «Персональный советник» Натальи Смирновой, стратегию накопления средств на пенсию при помощи банковских вкладов трудно признать идеальной. Далеко не все депозиты в портфеле покроют инфляцию в 15%, которая ожидается в нынешнем году. В данном случае вкладчику удалось вовремя открыть счета и зафиксировать весьма высокие ставки. Какое-то время они будут действовать, однако после снижения ключевой ставки неизбежно снизятся. Поэтому кроме депозитов в описанной ситуации можно посоветовать ежемесячно вкладывать часть средств в инвестиционные фонды акций.

Программа страхования

Педагогу Евгении Милькис 36 лет. 7 лет назад она приняла решение начать копить на старость. Евгения выбрала страховую компанию, объясняя это соображениями надежности. Она говорит, что могла положить средства на депозит в банк под более высокий процент. Однако для нее важнее уверенность. Если с Евгенией что-то произойдет, то семья получит всю страховую сумму. Была выбрана страховая компания «Ренессанс Жизнь». Первый взнос составил 30 тысяч рублей. Каждый год компания предлагает добровольно увеличивать последующий взнос на 10%. Гарантируется ежегодная доходность не менее 3%, иногда выходит больше. Так, за 2013 год размер дополнительного дохода составил примерно 7,5% в рублях.

Данная страховая программа имеет срок действия 26 лет. После ее окончания Милькис должна будет получить порядка 1 млн рублей, которые планирует положить на депозит.

По мнению Натальи Смирновой, положительным моментом такой стратегии является наличие страховой защиты. Будущий пенсионер защищен в том числе и от потери трудоспособности. Еще один плюс – налоговые льготы (за счет вычета в объеме годового взноса в программу, но не свыше 120 тысяч рублей). К минусам можно отнести однобокость портфеля, отсутствует диверсификация по стране и валютам. Страховка неликвидна, так как не существует возможности без потерь изъять свои средства. Поэтому имеет смысл к страховому полису добавить более агрессивные валютные инструменты.

Неверной является и стратегия положить все средства на депозит после окончания страховки, поскольку инфляция будет «съедать» как проценты, так и тело депозита. Существует риск вследствие инфляции совсем потерять накопления и к 70 годам остаться только с государственной пенсией. Поэтому лучше диверсифицировать накопления. Часть можно вложить в НПФ с пожизненной рентой, часть – в дивидендные акции или облигации с регулярным купоном.

Источник: http://www.exocur.ru/kak-obespechit-sebe-pensiyu-samostoyatelno/

Инвестиционный портфель на старость: как накопить на пенсию не рассчитывая на государство

Российские власти приступили к внедрению новой пенсионной системы, однако доверие населения к подобным инициативам довольно низкое. Многие эксперты критикуют новации, утверждая, что существуют варианты, позволяющие накопить на старость более серьезный капитал. Читайте далее о способах накопления средств, которые предлагают финансисты из частного сектора.

Осенью Минфин предложил россиянам воспользоваться новым инструментом накоплений – гарантированным пенсионным планом (ГПП). Чиновники рассчитывают, что люди в добровольном порядке будут часть своих доходов перечислять в НПФ, формируя капитал, который потом станет источником накопительной пенсии. Власти обещают индексировать эти средства и защитить их от непредвиденных обстоятельств с помощью АСВ. Уже в первый год планируется привлечь в систему порядка 1 трлн рублей.

Читайте так же:  Сельхоз программа по получению субсидии

Финансовый консультант FCP Financial Management Ltd Исаак Беккер считает этот план недостаточно эффективным. Фактор, который сыграет против ГПП, – отсутствие доверия россиян к инициативам государства, связанным с пенсионным обеспечением, после того, как в 2014 году заморозили накопительные пенсии. По словам Беккера, лучше формировать накопления на старость самостоятельно, не полагаясь на помощь властей. Для этого имеет смысл выйти на фондовый рынок с помощью индивидуального инвестиционного счета (ИИС), дающего возможность зарабатывать на ценных бумагах и получать налоговый вычет.

Плюсы и минусы

По словам гендиректора компании «Личный капитал» Владимира Савенка инвестсчета дают более высокую доходность. По этому показателю они значительно превосходят ГПП. Для примера эксперт выполнил соответствующие расчеты, взяв за основу доход в 100 тыс. рублей в месяц, и инвестиции в течение 20 лет с каждой зарплаты в размере 6% или 6 000:

  1. Вариант с ГПП дает прибавку в 5% годовых. Такова средняя доходность НПФ. В результате за 20 лет человек инвестирует 1,44 млн и накопит почти 2,5 млн рублей. Потом он 15 лет будет получать прибавку к пенсии в размере 13,8 тыс. рублей.
  2. Вариант с ИИС позволит накопить 4,6 млн рублей, поскольку доходность инвестиций будет на уровне 10%, если учитывать налоговый вычет. Ежемесячная прибавка к пенсии составит 25,5 тыс. рублей.

Еще одно преимущество ИИС – возможность снятия средств в любой момент, после истечения 3 лет с момента открытия. А вот забрать свои деньги, вложенные согласно ГПП – сложнее. Это можно сделать только в первые полгода после открытия счета или в случае серьезной болезни, случившейся после выхода на пенсию.

Главный минус ИИС – отсутствие государственного страхования. В ГПП, напротив, планируется все накопления страховать через АСВ. С точки зрения рисков, связанных с неудачным вложением средств, ИИС уступают ГПП. С 2017 года депутаты Госдумы собираются определиться с законопроектом, в котором прописано страхование ИИС в отдельных случаях и в пределах 1,4 млн рублей, но никто это нововведение особо не лоббирует, и что с ним будет дальше – не ясно.

Перед тем, как положить деньги на ИИС, инвестор должен выбрать способ управления счетом:

  • Первый вариант предполагает открытие ИИС через брокера, в этом случае человек будет самостоятельно работать с деньгами или с помощью специалиста, к которому он обратился.
  • Второй вариант – инвестиции через управляющую компанию. Выбранная УК управляет вложенными средствами и берет за это комиссию (до 2% годовых).

С чего начать

Далеко не каждый человек склонен к накопительству. Многим тяжело заставить себя откладывать на будущее. Проще всего начать с небольших сумм, но делать это нужно регулярно – ежемесячно или ежеквартально. Считается, что без проблем для личных финансов можно откладывать 10% месячного дохода.

Еще один важный момент – выбор компании или брокера, оказывающего финансовые услуги. По словам директора «Сбербанк Управление активами» Евгения Линчика, если посредник обещает баснословную прибыль и при этом просит согласия на вывод денег, к примеру, на Кипр, то стоит насторожиться.

Исаак Беккер рекомендует людям, не имеющим больших сбережений, начинать с депозита. По мере увеличения капитала можно расширять арсенал используемых финансовых инструментов. На начальном этапе диверсификации имеет смысл покупать валюту – доллары и евро. При распределении части накоплений между ними стоит учитывать поставленные финансовые цели. Если инвестор собирается после выхода на пенсию жить в Греции, ему понадобятся евро. Если он планирует оплачивать учебу внука в Йеле, часть средств нужно держать в долларах.

Пенсионный портфель

Эксперты предлагают несколько вариантов сборки «пенсионного» инвестиционного портфеля. Евгений Линчик рекомендует обычным людям, неискушенным в инвестировании, сразу отбросить все спекулятивные способы заработка, например, форекс. Риск здесь неуместен.

А еще важно придерживаться диверсификации. Пенсионный портфель имеет смысл разделить на две части: безрисковую (минимум 50%) и рисковую. Для наполнения защитной части подойдут ОФЗ или облигации «голубых фишек», например, компаний «Газпром нефть» и ВЭБ. Рисковую часть можно составить из акций, высоко котирующихся на Московской бирже. Речь идет о ценных бумагах Сбербанка, «Газпрома», «Лукойла» и т.п.

Для формирования консервативных пенсионных накоплений можно использовать идею «вечного портфеля». Его структура проста: капитал делится на 4 равные части и распределяется между акциями, надежными облигациями, валютой и золотом. Перед началом каждого нового года производится ребалансировка к изначальным весам. Евгений Линчик утверждает, что в его компании средняя доходность «вечного портфеля» – на уровне 5-10% в валюте.

Такая концепция хороша своей сбалансированностью: при любой ситуации в мировой экономике как минимум одна составляющая «вечного портфеля» растет в цене. Инвестору не нужно заниматься активным управлением, достаточно придерживаться финансовой дисциплины.

Подобную схему предлагает Исаак Беккер. С его точки зрения, безрисковый «пенсионный» портфель должен состоять из:

  • 1/3 валюты (евро, доллар);
  • 1/3 золота;
  • 1/3 ценных бумаг «голубых фишек» (акции и облигации надежных российских и американских компаний).

Беккер рекомендует каждые 5 лет обновлять такой портфель.

Место для акций

Особенно осторожно эксперты рекомендуют подходить к определению наиболее рискованной части портфеля – акциям. Эту составляющую портфеля можно рассчитывать по классической западной формуле: доля акций = 100 – возраст инвестора. Некоторые эксперты полагают, что инвесторам, зарабатывающим на российском фондовом рынке, после применения этой формулы полученное значение нужно делить пополам.

Владимир Савенок рекомендует инвестировать в глобальные биржевые фонды: Vanguard Total World Stock Index Fund ETF Shares (VT) и iShares Global Corp Bond UCITS ETF (CORP). Фонд Vanguard инвестирует капиталы клиентов в американские акции (54%), другие сильные экономики (36%) и перспективные развивающиеся страны (10%). Фонд iShares вкладывает в облигации американских компаний (54%) и рейтинговые корпорации остального мира (46%).

Савенок рекомендует следующие пропорции:

  • до пенсии более 10 лет: 70% – акции, 30% – облигации;
  • до пенсии 5-10 лет: пропорция 50/50;
  • до пенсии менее 5 лет: 30% – акции, 70% – облигации.

Все концепции определения доли акций похожи. Эксперты исходят из принципа: чем ближе к старости, тем меньше рисков.

Источник: http://www.exocur.ru/investiczionnyj-portfel-na-starost-kak-nakopit-na-pensiyu-ne-rasschityvaya-na-gosudarstvo/

Как накопить пенсию не работая

Накопить себе на пенсию через 20 лет — очень долгосрочная цель. Чтобы ее добиться, нужно начинать копить как можно раньше, а также взять под контроль свои финансы, чтобы откладывать деньги регулярно без ущерба для обычной жизни.

Существует мнение, что в молодом возрасте лучше вкладывать деньги «в себя» и, уже заработав достаточно денег, начинать инвестировать на финансовых рынках. Я считаю этот подход ошибочным. Нужен баланс. Вкладывать в себя и увеличивать постоянный доход важно, но также важно начать инвестировать как можно раньше. Благодаря этому на длинных промежутках времени — 10-20-30 лет — существенную часть доходности вы сможете получить за счет сложного процента.

Читайте так же:  Запись в налоговую для сдачи декларации

Сложный процент — это когда новые процентные платежи от инвестиций или вклада начисляются с учетом ранее полученных процентов. Например, вы получили купоны по облигациям, купили на них новые облигации и в следующий раз получите еще больше купонов.

Работает так: допустим, вы вложите 1000 рублей на 10 лет под ставку 10%. Если ежегодно реинвестировать полученный доход, через 1 год у вас будет 1100 рублей, через 2 — 1210, через 5 — 1610, через 10 — 2594. Чем дольше срок, тем больше прибыль. Сложный процент — секрет успеха ведущих инвестиционных фондов.

Чем раньше вы начнете мыслить в инвестиционных категориях и собирать свой портфель, тем больших результатов сможете достичь в жизни. Дело не только в сложном проценте: вы начнете получать опыт в инвестициях, который позволит вкладывать деньги эффективнее в будущем, а также иначе посмотрите на свои доходы и расходы.

Накопить себе на пенсию через 20 лет — очень долгосрочная цель. Чтобы ее добиться, нужно начинать копить как можно раньше, а также взять под контроль свои финансы, чтобы откладывать деньги регулярно без ущерба для обычной жизни.

Существует мнение, что в молодом возрасте лучше вкладывать деньги «в себя» и, уже заработав достаточно денег, начинать инвестировать на финансовых рынках. Я считаю этот подход ошибочным. Нужен баланс. Вкладывать в себя и увеличивать постоянный доход важно, но также важно начать инвестировать как можно раньше. Благодаря этому на длинных промежутках времени — 10-20-30 лет — существенную часть доходности вы сможете получить за счет сложного процента.

Сложный процент — это когда новые процентные платежи от инвестиций или вклада начисляются с учетом ранее полученных процентов. Например, вы получили купоны по облигациям, купили на них новые облигации и в следующий раз получите еще больше купонов.

Работает так: допустим, вы вложите 1000 рублей на 10 лет под ставку 10%. Если ежегодно реинвестировать полученный доход, через 1 год у вас будет 1100 рублей, через 2 — 1210, через 5 — 1610, через 10 — 2594. Чем дольше срок, тем больше прибыль. Сложный процент — секрет успеха ведущих инвестиционных фондов.

Видео (кликните для воспроизведения).

Чем раньше вы начнете мыслить в инвестиционных категориях и собирать свой портфель, тем больших результатов сможете достичь в жизни. Дело не только в сложном проценте: вы начнете получать опыт в инвестициях, который позволит вкладывать деньги эффективнее в будущем, а также иначе посмотрите на свои доходы и расходы.

Мы сделали специальную таблицу, c помощью которой можно рассчитать план накоплений на пенсию. Укажите, сколько хотите получать ежемесячно, через сколько хотите выйти на пенсию, ставку доходности, инфляцию — и узнаете, сколько можно накопить с учетом сложного процента.

Для расчета ежемесячной пенсии в 80 тысяч через 22 года мы взяли процентную ставку — 8% годовых. Такую доходность сейчас дают государственные облигации, вклады в крупных банках дают 5-6%, а от акций можно ожидать ежегодную доходность 6-10%.

С учетом ставки в 8% годовых, чтобы получать 80 тысяч рублей в месяц через 22 года, нужно ежемесячно откладывать 19 тысяч рублей. За год получится 228 тысяч. Вот так выглядит пример расчета:

Источник: http://blog.tezis.io/hochu-sam-sebe-nakopit-na-pensiyu

Инвестпортфель на старость: как накопить на пенсию без участия государства

Осенью Минфин представил новый инструмент — гарантированный пенсионный план (ГПП). Гражданам предложили добровольно отчислять часть своих доходов в НПФ, создавая тем самым себе подушку, из которой будет выплачиваться накопительная пенсия (подробно о плюсах и минусах новой пенсионной системы мы писали здесь). Власти обещают индексировать взносы и гарантировать их сохранность через АСВ. В первый же год работы системы они надеются привлечь около 1 трлн рублей от граждан.

«Если бы гипотетический клиент спросил у меня, как ему накопить на пенсию, я бы ни за что не посоветовал использовать этот план», — говорит финансовый консультант FCP Financial Management Ltd Исаак Беккер.

По его словам, граждане потеряли доверие к государственной пенсионной системе после заморозки накопительной пенсии в 2014 году. Так что теперь он рекомендует копить на пенсию самостоятельно, без помощи государства. «Главным недостатком ГПП, на наш взгляд, является слабое доверие населения к государственным долгосрочным инициативам», — указывает в обзоре и аналитик Райффайзенбанка Станислав Мурашов.

Альтернативный инструмент для накоплений — индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), при помощи которого можно вложиться в рыночные активы и получить налоговый вычет.

Forbes разбирался, как следует инвестировать, чтобы накопить себе на достойную пенсию.

Плюсы и минусы

Главный плюс инвестсчета по сравнению с ГПП — более высокая доходность, говорит гендиректор консалтинговой компании «Личный капитал» Владимир Савенок. По просьбе Forbes Савенок сравнил доходность накоплений через гарантированный пенсионный план и ИИС.

Если доход составляет 100 000 рублей в месяц, то, отчисляя 6% или 6000 рублей в месяц в течение 20 лет в ГПП, можно получить доходность в 5% годовых — такова средняя номинальная доходность инвестиций НПФ в негосударственном пенсионном обеспечении.

«Итого за 20 лет вы инвестируете 1,44 млн рублей. Накопленный капитал составит 2,476 млн рублей. Этот капитал даст вам прибавку к пенсии в 13 758 рублей в месяц в течение 15 лет», — говорит Савенок.

Если инвестировать через ИИС те же самые 6% от дохода в 100 000 рублей, тогда за 20 лет можно накопить 4,594 млн рублей, так как предполагаемая доходность инвестиций составит не менее 10% с учетом налогового вычета. «И тогда надбавка к пенсии составит 25 523 рубля в месяц», — добавляет эксперт.

ИИС позволяет забирать средства со счета в любое время, но с потерей налогового вычета. Из ГПП же вытащить все вложенные деньги можно только в течение первых шести месяцев после открытия счета или после выхода на пенсию, но только если человек серьезно заболел.

Главный минус инвестсчета — это отсутствие гарантий со стороны государства. В ГПП власти обещают страховать все взносы через АСВ, на инвестсчетах же средства не застрахованы. В Госдуме с 2017 года находится законопроект, который должен ввести систему страхования средств на ИИС на сумму до 1,4 млн рублей, но распространяться она будет только на случаи банкротства брокера или управляющей компании.

По инвестсчету можно получить налоговый вычет. Существует два вида вычетов. Первый — 13% от суммы взноса, но не более 52 000 рублей в год. Второй вид вычета — освобождение от налога на прибыль. Для длительных инвестиций, к которым относятся накопления на пенсию, лучше выбрать второй тип, советует директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Дмитрий Логинов. Первый вид вычета больше подходит для краткосрочных вложений, соглашается аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов.

Также при выборе ИИС нужно решить, кто будет управлять этими деньгами. ИИС можно открыть через брокера, тогда человек будет сам или с помощью брокера работать с деньгами. А можно открыть ИИС в управляющей компании, говорит Антонов. Тогда УК займется управлением средствами, но возьмет за это комиссию — не более 2% в год, уточняет он.

Читайте так же:  Какой прожиточный минимум пенсии по старости

С чего начать

В самом начале пути стоит приучить себя откладывать небольшие, комфортные суммы, и важно делать это регулярно — раз в месяц или раз в квартал, говорит руководитель направления активов с фиксированным доходом УК «Система Капитал» Антон Костин. Как правило, такой «комфортной» суммой считается 10% от месячного дохода.

Также в начале пути нужно быть осторожным с выбором поставщика финансовой услуги, предупреждает старший управляющий директор «Сбербанк Управление активами» Евгений Линчик. «Если это неизвестная компания, которая обещает золотые горы и при этом предлагает вывести деньги, например на Кипр, стоит насторожиться», — отмечает он.

Если у человека нет больших сбережений, ему стоит начать с депозита, считает Исаак Беккер. После того, как собрана небольшая подушка, ее можно диверсифицировать, покупая валюту, добавляет он. Рекомендуемые валюты — евро и доллар, пропорции между ними можно выбрать в зависимости от своих нужд. «Если кто-то видит себя на пенсии в Греции, то нужно больше евро, если кто-то хочет подсобить внуку в его учебе, например, в Йеле, то — больше доллара», — поясняет советник.

Пенсионный портфель

Опрошенные Forbes специалисты предлагают несколько вариантов, как можно собрать «пенсионный» инвестиционный портфель.

Прежде всего непрофессиональным инвесторам необходимо сразу отмести все спекулятивные виды инвестирования, такие как операции с валютой (форекс), так как это очень рискованный вариант, предупреждает Линчик. Пенсионные накопления должны быть безрисковыми, поэтому нужно, как это ни банально, диверсифицировать свой портфель.

Антон Костин из УК «Система Капитал» предлагает разделить пенсионный портфель на две части: защитную (минимум половина портфеля) и рисковую. Защитная часть будет включать ОФЗ или облигации корпоративных эмитентов первого эшелона, такие как «Газпром нефть», ВЭБ с дюрацией 3 года.

Рисковую часть портфеля Костин предлагает составить из акций, которые лежат в основе индекса Московской биржи, например бумаги «Лукойла», «Газпрома», Сбербанка.

Еще одна идея для консервативных пенсионных накоплений — это «вечный портфель» (permanent portfolio), говорит Евгений Линчик.

Концепцию «вечного портфеля» придумал в 1981 году американский инвестиционный консультант Гарри Браун, рассказывает Линчик. Структура его проста: деньги распределяются в равных долях между четырьмя активами – акциями, долгосрочными облигациями, золотом и валютой. В конце каждого года портфель ребалансируется обратно к изначальным весам. В «Сбербанк Управление активами» такие «вечные портфели» показывают среднюю доходность от 5% до 10% в валюте в год, уточняет Линчик.

«Такой состав сдерживает доходность той части портфеля, которая растет, но и предотвращает убытки по той части, которая движется вниз. Таким образом, какой бы ни была ситуация на рынках, минимум один из активов такого портфеля всегда растет. При этом такой подход требует не активного управления, а скорее финансовой дисциплины», — объясняет Линчик.

Похожую схему предлагает и Исаак Беккер. По его мнению, на данный момент безрисковый портфель, подходящий для пенсионных накоплений, должен состоять на треть из валюты (евро, доллар), на треть — из золота и еще на треть — из акций и облигаций «голубых фишек» — Сбербанка, «Яндекса», Coca-Cola, McDonald’s и других. «Это если говорить о составе портфеля на сегодняшний день. Но его состав должен обновляться примерно каждые пять лет», — говорит Беккер.

Место для акций

Особое внимание опрошенные Forbes эксперты уделяют вопросу о том, какую долю в таком портфеле могут занимать акции — наиболее рисковый из возможных инструментов.

По словам Вадима Логинова из «Альфа Капитала», долю акций можно посчитать по формуле, которая уже давно используется на Западе: это 100 – возраст = доля акций. «Это часто называют правилом «большого пальца». Но для России я бы рекомендовал вариант дисконтирования этой доли в 2 раза», — добавляет он.

Как правило, со временем степень «риска», то есть долю акций в таких портфелях снижают, говорит Исаак Беккер. Например, Владимир Савенок рекомендует покупать биржевые фонды, инвестирующие в акции и облигации глобальных компаний: Vanguard Total World Stock Index Fund ETF Shares (VT) и iShares Global Corp Bond UCITS ETF (CORP).

Первый фонд инвестирует деньги клиентов в акции компаний США (54%), другие развитые страны (36%) и развивающиеся страны (10%). Второй — фонд корпоративных облигаций с инвестиционными рейтингами. 54% его портфеля составляют облигации компаний США и 46% — облигации корпораций всего остального мира, рассказывает Савенок.

Савенок рекомендует следующее распределение между акциями и облигациями. Если до пенсии 10 и более лет, то 70% на фонд акций и 30% на фонд облигаций. Когда до пенсии остается 5-10 лет, то 50% акций и 50% облигаций. И если до выхода на пенсию остается менее 5 лет, нужно снизить соотношение акций к бондам до 30% к 70%.

Источник: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/388007-investportfel-na-starost-kak-nakopit-na-pensiyu-bez-uchastiya

Как самостоятельно накопить на пенсию в России

Здравствуйте, уважаемые читатели dohodinet.ru. Мечтой многих является достойная жизнь после выхода на пенсию. В этом работающим гражданам обещало помочь государство, проведя несколько пенсионных реформ. Только вот они либо не работают, либо же условия выполнения для будущих пенсионеров не совсем выгодны, даже наоборот. Поэтому многие россияне рассчитывают на свои силы в плане накопления средств на обеспечение старости.

Специалисты рекомендуют задуматься о своем будущем не перед самой пенсией, а намного раньше – в 30-35 лет. При этом для накопления средств следует использовать несколько способов. Это защитит ваши сбережения, если один из выбранных методов не сработает.

В первую очередь рекомендуется упорядочить свои траты. Для этого желательно завести тетрадь, в которой необходимо записывать все доходы и расходы. В последних нужно указывать, с какой целью они сделаны и стоимость приобретенного. Это позволяет увидеть, все ли покупки были так необходимы, и на чем можно сэкономить.

Также рекомендуется оставлять резерв от зарплаты, который и пойдет на «формирование» вашей будущей «пенсии». Если зарплата меньше средней по региону, то оставляем порядка 10%, если сумма больше средней, то треть. Но это, конечно, только условные суммы. Кто-то может выделить больше, кто-то меньше.

Как накопить деньги на старость

Далее переходим к описанию способов, как накопить на пенсию.

Хранение дома

Самый простой метод – это откладывать понемногу с каждой зарплаты, как говорится «под матрац». Так поступает большинство россиян.

Плюсы такого метода очевидны – под рукой всегда имеется довольно внушительное количество наличности.

Минусов же означенного способа больше:

  • Рост инфляции, обесценивающей накопления;
  • Есть соблазн потратить накопленное;
  • Риск того, что квартиру ограбят или произойдет дефолт;
  • Отсутствует пассивный доход.

Депозит

Вложение денег в банковские счета в России предпочитают люди консервативного характера.

Депозиты имеют следующие плюсы :

  • Высокая степень надежности, ведь банки страхуют вклады физ. лиц, что позволяет последним получить компенсацию в случае банкротства финансового учреждения. По закону возврату подлежат до 1.4 млн. Если ваши накопления больше, то необходимо открыть еще один депозит, но уже в другом банке. В этом случае вы получите компенсацию за оба вклада;
  • Простота открытия счета. Достаточно прийти в банк с паспортом, выбрать вклад, который понравится условиями, подписать договор и положить средства на счет;
  • При необходимости деньги всегда можно снять со счета.
Читайте так же:  Налог на имущество долевая собственность

К сожалению, у этого способа накопления также есть и минусы :

  • Доходность депозитов редко бывает большой. Чаще всего они равны или чуть превышают рост инфляции;
  • Если сумма у вас на руках большая, то лучше всего открывать счета сразу в нескольких кредитных организациях.

Инвестирование в ценные бумаги

Способ предпочтителен для тех, кто обладает умением рисковать, но с умом.

Плюс один, но огромный. Это высокая доходность бумаг. Рекомендуется вкладывать в бумаги не все сбережения. Откладывать на пенсию можно начинать и с 30-40 % от суммы накоплений.

Минусы способа:

  • Высокий риск;
  • Надо разбираться в теме, так как рынок акций не отличается стабильностью. Поэтому нужно постоянно следить за ростом и падением акций;
  • Если ранее не занимались инвестициями, то вам будет сложно. В операциях с бумагами много нюансов, о которых известно не всем.

Профессионалы рекомендуют начинать с гособлигаций, хоть и имеющих меньшую доходность, по сравнению с акциями компаний, зато надежность выше. При приобретении ценных бумаг рекомендуется обращать внимание на то, возможны ли дивиденды по ним.

Индивидуальный инвестиционный счет

Оптимальный вариант для тех, кто решил начать самостоятельно накапливать в 50 и более лет. Ведь при помощи этого способа гражданин получает возможность инвестировать в ценные бумаги и открывать депозиты. Кроме этого государство возвращает 13% от суммы счета в виде налогового вычета.

Открытие ИИС происходит по аналогии с банковским счетом, но открывается счет в брокерской или управляющей компании. Хотя и некоторые банки предоставляют данную услугу.

Принцип работы :

  1. Открываем счет в выбранной организации;
  2. В договоре указан срок, в течение которого нужно внести оговоренную сумму. С внесения первого рубля начинается отсчет трехгодичного срока, в течение которого вложения не нужно изымать, иначе можно потерять право на налоговый вычет. В год на счет можно вносить не более 400 тысяч;
  3. После открытия счета компания должна в течение трех дней отправить уведомление об этом в налоговые органы;
  4. После этого происходят инвестиции в ценные бумаги. До 15 % от суммы вклада можно отправить на депозит, как несгораемую сумму. Правда открывать депозит можно, только если договор заключается с управляющей компанией. Брокерские компании такой услуги не оказывают. Кроме инвестирования и депозитов средства можно пустить на приобретение валюты, но в этом случае государство может вам отказать в праве на налоговый вычет;
  5. Не забываем подавать с началом нового года налоговую декларацию для получения вычета;

По истечении трех лет с начала открытия счета появляется возможность снятия части вклада.

Плюсы метода в двойной выгоде – получение процентов со своих инвестиций и налоговый вычет. Все операции просты и прозрачны. Если обладаете опытом, то можете самостоятельно сформировать инвестиционный портфель, но лучше довериться профессионалам.

Минус – это подача налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни

Еще один способ накопить на пенсию. При помощи НСЖ к моменту выхода на заслуженный отдых можно накопить солидную сумму.

Принцип работы программы :

  • Приходите в страховую компанию и выбираете программу страхования под себя. В этом вам поможет специалист компании;
  • Рекомендуется срок страхования заключать от 5 до 25 лет. Если срок будет меньше, то налогового вычета не будет;
  • В указанные сроки необходимо вносить оговоренную сумму, и после окончания срока договора получить накопленные средства на руки.

Плюсы :

  • Кроме накопления, страхуется ваша жизнь и здоровье на весь срок договора;
  • Сумма страхования уплачивается небольшими суммами;
  • Параметры страхования подбираются в каждом случае индивидуально;
  • Если застрахованное лицо умерло до окончания срока договора, то средства перечисляются тому лицу, которое было указано в договоре в качестве наследника.

Минусы :

  • Имеется риск того, что страховая организация обанкротится или же лишится лицензии на ведение деятельности;
  • При досрочном расторжении договора вы потеряете часть вложенных средств;
  • Договор не предусматривает отсрочки платежей;
  • Уровень дохода довольно низок.

Недвижимость, валюта и драгметаллы

Не хотите связываться с депозитами, покупкой ценных бумаг?

Можно просто приобретать валюту.

Плюсы этого вида накоплений на старость – возможность увеличить свой капитал в короткие сроки.

Минус – способ излишне рискованный, а вдруг валюта подешевеет. В этом случае вы потеряете свои деньги.

То же самое с покупкой драгметаллов.

Преимущество – динамический рост стоимости в последнее время.

Недостаток – стоимость зависит от колебаний валютного рынка.

Еще одним неплохим способом обеспечения своей старости является приобретение недвижимости.

Плюсы этого:

  • Высокая надежность – не один кризис не сможет повлиять на дом, он никуда не исчезнет;
  • От случайных потерь жилье можно застраховать, в этом случае вам вернут его стоимость;
  • При необходимости жилье можно перепродать за большую сумму;
  • Также деньги, затраченные на его покупку, можно вернуть посредством сдачи его в аренду.

Минусы в следующем:

  • Необходимо иметь крупную сумму для приобретения недвижимости;
  • Необходимо уплачивать налог на покупку квадратных метров;
  • Недвижимость имеет довольно низкую ликвидность;
  • При сдаче в аренду необходимо искать адекватных квартирантов, ремонтировать жилье и платить подоходный налог с арендной платы.

Частные пенсионные фонды

Они созданы для работы с будущими пенсионерами.

Основной задачей НПФ является обеспечение надежности при формировании сбережений и их преумножение, путем их инвестирования

Плюсы метода:

  • Каждому клиенту фонд подбирает максимально комфортные условия договора – это срок, суммы и периодичность платежей;
  • Деньги в фонд не обязательно вносить самостоятельно. Можно сделать это через бухгалтерию предприятия, на котором вы работаете.

Минусы :

  • НПФ не отличаются высокими доходами;

Они также имеют проблемы с надежностью – нередко становятся банкротами или теряют лицензию на ведение деятельности. В этом случае вноситель теряет свои средства.

Заключение

Как видите, способов обеспечить свою достойную старость, немало. Все зависит от вашей финансовой грамотности, размера и стабильности дохода. Специалисты советуют использовать сразу несколько способов накопления на старость. Оптимальным будет сочетание депозитов с приобретением недвижимости и ценных бумаг. В последних должны преобладать облигации.

Профессионалы рекомендуют придерживаться следующих правил в накоплении на пенсию:

  • Постоянно инвестировать;
  • Использовать для получения дохода инструменты людей, чей заработок более высок;
  • Необходимо усреднить стоимость инвестиций;
  • Нужно максимально снизить издержки;
  • Не стоит снимать деньги, пока не достигните поставленных целей.

При соблюдении всех условий жизнь на пенсии будет счастливой и достойной.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://dohodinet.ru/kak-samostojatelno-nakopit-na-pensiju-v-rossii/

Как накопить пенсию не работая
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here